Mint.com lançado no final de 2007 como a primeira plataforma de consumo on-line que agregou dados financeiros de muitos serviços diferentes. Em apenas dois anos, o serviço atraiu 1,5 milhões de usuários e foi vendido para Intuit, o popular fabricante do software de contabilidade QuickBooks, por $170 milhões.
Desde então, um punhado de upstarts oferecendo serviços similares como Personal Capital e SigFig angariou milhões em capital de risco visando o fim de investimento do espectro de agregação de dados e fornecendo concorrência saudável para consultores financeiros humanos.
Ao mesmo tempo, bancos, corretores e outras instituições financeiras têm hesitado em fornecer aplicações financeiras com acesso a dados sensíveis de clientes. O medo tinha sido de que clientes e concorrentes pudessem ver detalhes sensíveis que poderiam corroer a vantagem competitiva de um banco's.a.;
Também surgiram preocupações com a privacidade dos dados, em torno do compartilhamento de dados de clientes com empresas fintech de terceiros e agregadores financeiros. Este artigo analisa os problemas enfrentados pelos bancos, agregadores financeiros e clientes bancários, bem como uma nova organização formada para ajudar a aliviar essas preocupações com dados e privacidade.
Em resumo:
- Os bancos tipicamente têm hesitado em compartilhar dados de clientes com empresas fintech e agregadores financeiros de terceiros devido a preocupações com privacidade.
- Os bancos também têm lutado para distinguir os agregadores de dados dos hackers que tentam conduzir comportamento fraudulento.
- Em 2018, vários bancos fizeram parcerias com agregadores de dados e empresas fintech para estabelecer o Financial Data Exchange (FDX).
- O FDX é uma organização sem fins lucrativos projetada para criar uma estrutura de governança para o compartilhamento de dados e privacidade.
Dificuldades tecnológicas
Muitas instituições financeiras não fornecem um link direto para agregações de dados, o que é’não é surpreendente, dadas suas preocupações com privacidade. Como resultado, os agregadores de dados tinham sido forçados a fazer o login robótico em uma conta de cliente’s e “scrape” as informações. O processo normalmente envolvia um programa de computador, visitando o website de um banco, fazendo login usando as credenciais do cliente’s e lendo o código para extrair informações financeiras, tais como saldos de contas.
Com agregadores e aplicativos financeiros tendo milhões de usuários ativos atualizando suas contas várias vezes por dia, o processo de scraping tem, às vezes, sobrecarregado os servidores dos bancos. A demanda durante os períodos de pico pode ser tão alta que alguns bancos têm lutado com a desaceleração do sistema, impedindo seus clientes de conduzir negócios bancários.
Os bancos também têm lutado para distinguir os agregadores de dados dos hackers que tentam conduzir um comportamento fraudulento. Os consumidores podem sofrer bloqueios de contas nestes casos se houverem muitas tentativas fracassadas de log O Intercâmbio de Dados Financeiros (FDX) foi criado para proteger os dados dos clientes, mas permitir que agregadores financeiros e empresas fintech acessem as informações da conta bancária.
O FDX é governado por um conselho de administração escolhido entre instituições financeiras, fintechs e agregadores de dados. O FDX é uma organização sem fins lucrativos na qual todos os membros pagam cotas para financiar sua operação. O FDX é uma subsidiária independente do Financial Services Information Sharing and Analysis Center (FS-ISAC), que é uma associação industrial com o objetivo de assegurar a continuidade da infra-estrutura de serviços financeiros.
O FDX tem tratado de questões de privacidade de dados financeiros, incluindo a prática de scraping por terceiros. Ao invés de permitir o scraping, os consumidores que utilizam um agregador financeiro são apresentados com uma tela de login para seu banco, permitindo-lhes escolher que dados compartilhar com o app.
Embora sem dúvida haverá problemas que surgirão no futuro com a segurança dos consumidores' dados financeiros, o FDX é um passo positivo na direção certa. Através da cooperação entre bancos, empresas fintech e agregadores financeiros, o FDX pode ajudar a evitar que os consumidores sejam impactados por falhas tecnológicas, ao mesmo tempo em que previne hacks por estranhos e fraudes.
The Bottom Line
Os agregadores de dados tornaram-se extremamente populares nos últimos anos, com o aumento de serviços como a Casa da Moeda e o Capital Pessoal. Embora a demanda dos consumidores por esses serviços seja aparente, no passado, os bancos e outras instituições financeiras hesitaram em permitir o acesso aos dados das contas dos clientes. Entretanto, com a formação do FDX, os bancos têm um método de trabalho com agregadores financeiros e empresas fintech para proteger os dados dos clientes, mantendo seus clientes satisfeitos.
